2025年全国信用卡存量锐减3100万张 行业从规模扩张转向质量深耕

2026-08-05 09:37:23来源：互联网

曾几何时，人手攥着好几张信用卡是消费场景里的常见画面，如今这一景象正在悄然改变。中国人民银行最新数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡存量降至6.96亿张，较上年末大幅减少3100万张。对比2022年三季度创下的8.07亿张历史峰值，累计缩减规模已超过1.11亿张，这一万亿级存量市场正经历深度调整与转型。

信用卡规模收缩并非偶然。截至2026年5月7日，民生银行、交通银行、农业银行等多家机构已停发超60款信用卡产品，其中曾备受市场追捧的联名卡、主题卡成为停发重灾区，交通银行高达主题卡、广发银行航班管家联名卡均在停发之列。上市银行年报数据进一步印证这一趋势：19家已披露相关数据的A股上市银行中，2025年信用卡贷款余额合计缩减0.45万亿元；素有“宇宙行”之称的工商银行，当年信用卡贷款余额同比下降10.04%，交通银行、建设银行的新增发卡量也分别减少501.59万张和300万张。

行业转向的背后，是多重因素共同作用的结果。招联首席研究员董希淼分析，过去多年信用卡行业高速发展，部分银行“跑马圈地”的粗放式经营难以为继，增速放缓是周期性必然趋势。2022年7月出台的信用卡新规，对市场竞争秩序提出更严格要求，比如休眠卡占比超标将限制新卡发行，同时规范外包服务，推动行业主动清理低效账户，迈入精细化管理阶段。

资产质量恶化则是迫使行业转型的核心动因。数据显示，信用卡逾期半年未偿还信贷总额从2008年的33.77亿元，飙升至2024年末的1239.64亿元，16年间增长近36倍。进入2025年，部分银行信用卡不良率仍在攀升：工商银行信用卡不良贷款率达4.61%，同比上升1.11个百分点；东莞农村商业银行这一数值更是高达11.03%。与此同时，经济增速放缓下居民消费趋于保守，新一代消费者更倾向“量入为出”，主动降低持卡量规避债务风险；第三方支付覆盖90%线上消费场景，年轻用户偏好“花呗”“白条”等灵活信贷工具，也让信用卡实体卡片属性持续弱化。

面对增量见顶、不良承压的困局，银行正从“发卡量竞赛”转向“存量精耕”。贷后管理环节，三湘银行、光大银行等机构纷纷组建自有催收团队，招聘时更看重候选人的数据分析与金融科技能力；同时加快信用卡不良资产批量转让，2025年一季度通过银登中心转让金额达51.9亿元。这一主动排雷策略已初见成效，2026年一季度信用卡贷款在不良贷款转让中的占比，从此前同期的25.0%骤降至4.1%，不良处置压力明显缓解。

业内人士普遍认为，信用卡作为重要支付工具与小额消费信贷产品，地位依然稳固，但发展模式需全面升级。董希淼建议银行从动态调整战略、加大资源投入、坚持差异发展、严格风险管理、用好金融科技五方面发力，比如推出乡村振兴、新市民专属信用卡，加快线上产品创新；胡双则提出，信用卡需与电商、出行等高频场景深度融合，通过积分抵扣、绿色消费挂钩等方式激活用户；国信证券王剑指出，此前大规模投放引发的风控不足是风险核心，如今行业主动缩量提质，正逐步回归理性。

超1亿张信用卡的出清，宣告行业“规模崇拜”时代落幕。对银行而言，告别粗放扩张，通过技术提升风控精度、场景融合重拾用户黏性，是必经之路。唯有深耕精细化管理，完成从“发卡者”到“场景服务者”的角色转变，才能在支付革命浪潮中实现稳健发展，开启行业新周期。