信用卡规模连续收缩：2025年缩减3100万张 行业迈入精细化运营新阶段

2026-05-29 09:48:45来源：互联网

中国人民银行最新数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡总量降至6.96亿张，较上年末减少3100万张。对比2022年三季度8.07亿张的历史峰值，累计缩减已超1.11亿张，万亿级的信用卡存量市场正经历一场深度转型。

2026年以来，民生银行、交通银行、农业银行等多家机构已停发超60款信用卡，曾备受市场追捧的联名卡、主题卡成为停发主力，交通银行高达主题卡、广发银行航班管家联名卡均在停发行列。上市银行年报数据进一步印证了这一收缩趋势：19家披露相关数据的A股上市银行，2025年信用卡贷款余额合计缩减0.45万亿元；工商银行信用卡贷款余额同比下降10.04%，交通银行、建设银行新增发卡量分别减少501.59万张、300万张。

招联首席研究员董希淼分析，过去多年信用卡行业的粗放式“跑马圈地”难以为继，增速放缓是行业发展的周期性必然。2022年7月出台的信用卡新规，对发卡秩序、外包服务提出严格要求，例如休眠卡占比超标会限制新卡发行，直接推动行业主动清理低效账户。更深层的驱动因素则是资产质量恶化：央行数据显示，信用卡逾期半年未偿还信贷总额从2008年的33.77亿元飙升至2024年末的1239.64亿元，16年间增长近36倍。2025年部分银行不良率仍在攀升，工商银行信用卡不良贷款率达4.61%，同比上升1.11个百分点；东莞农村商业银行这一数字更是高达11.03%。此外，经济增速放缓下居民收入预期降低，消费趋于保守，新一代消费者更倾向“量入为出”，叠加第三方支付覆盖九成线上消费场景、年轻用户偏好花呗等灵活信贷工具，信用卡的实体属性被持续弱化。

面对增量见顶、不良承压的困局，银行正从“发卡量竞赛”转向“存量精耕”。上海冠苕信息咨询中心创始人周毅钦认为，未来信用卡的核心竞争力将聚焦客户分层运营，对高价值客群深度经营，通过数据精准画像实现差异化授信。贷后管理层面，银行纷纷组建自有催收团队，2025年以来三湘银行、光大银行等机构公开招聘催收人才，对候选人的数据分析、金融科技能力提出明确要求；同时加快信用卡不良资产批量转让，2025年一季度通过银登中心转让的信用卡不良贷款达51.9亿元。这种主动排雷策略已初见成效，2026年一季度信用卡贷款在不良贷款转让中的占比从同期的25.0%骤降至4.1%，不良处置压力明显缓解。

董希淼指出，信用卡作为重要支付工具和小额消费信贷产品的地位依然稳固，未来将从“卡基支付”转向“账基支付”，用户无需实体卡片，仅凭账户即可完成交易。他建议银行从动态调整战略、加大资源投入、坚持差异发展、严格风险管理、用好金融科技五方面推进转型，中小银行可通过结盟实现优势互补。有行业人士认为，信用卡需与电商、出行等高频场景深度融合，例如嵌入积分抵扣功能、推出绑定绿色环保项目的专属卡。相关研报指出，前几年行业大规模投放导致风控不足，如今银行主动缩量提质，正推动行业回归理性。

曾经人手多张信用卡是消费繁荣的符号，如今超1亿张卡的出清，宣告行业“规模崇拜”时代落幕。但这并非行业离场，而是转向高质量发展的起点——银行需告别对规模的迷信，通过技术提升风控精度，通过场景融合重拾用户黏性，在精细化管理的土壤中，完成从“发卡者”到“场景服务者”的蜕变，迈入稳健发展的新周期。